香港出版社免费出书的软件叫什么（招商黄淼兴）招商银行黄彦军，

21世纪经济报道记者 曹媛 深圳报道2013年普惠金融被列入国家发展战略，迄今已逾10年，其发展模式、产品服务、信用体系几经迭代升级从早期的增量扩面实现广覆盖，到数智化推动高质量发展，普惠金融“大文章”的内涵随着现代化产业体系建设愈发丰富。

今年5月，招商银行曾举办“结构转型中的普惠金融”论坛并发布《普惠金融服务发展报告》，详细介绍了该行围绕供应链金融、科技金融和数据融资三大领域，在数字化能力基础上建立的普惠金融服务新模式截至2024年6月末，招行中报数据显示，普惠型小微企业贷款余额为8565.25亿元，较上年末增长6.50%，高于全行整体贷款增速2.78个百分点；普惠型小微企业有贷款余额户数为109.53万户，较上年末增加9.08万户。

 穿透供应链直达中小微企业在招行半年报中，可以看到该行供应链金融最新动态2024年上半年，其供应链融资业务量为4529.50亿元，同比增长23.95%“我们围绕现代化产业体系，积极探索‘线上化、数字化、智能化’的供应链金融新模式，助力补链强链、增强产业韧性。

”招商银行相关负责人表示随着现代化产业体系的发展，产业链、供应链呈现网状发展的特征这让以链主企业为核心，向上和向下穿透，向着产业链条上的中小微企业提供服务成为趋势2020年9月，央行等八部门发布《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，后又陆续提出战略性新兴产业、央企“共链行动”、供应链“脱核”等目标。

顺应外部趋势，在自身发展供应链金融的进程中，招行逐渐形成了三大特色，分别是行业专业化经营、数字化产品体系以及特有的“全行服务一家”组织模式在产品体系中，值得注意的是，招行供应链金融已从“强核”发展到“脱核”。

记者了解到，招行供应链金融产品，既包括传统的核心企业强确权类型，覆盖国内证、商票、反向保理等成熟产品，也在推进向“脱核模式”转变，陆续推出上游“招链易贷”、下游“经销易贷”产品，进一步了优化客户体验同时，通过模型创新，实现上下游产业链企业的系统核额，提升了供应链金融服务方案的完整性与适用性。

“‘脱核’不是为了脱离核心企业，而是为了减轻供应链核心企业的管理成本，延长供应链金融的服务链条，实现对更多中小微企业实现融资支持”一位业内人士对记者表示记者了解到，信息流、物流信息的引入，使得这一模式成功落地。

据悉，招行上下游两款产品不完全依靠核心企业信用，较多凭借供应链上产生的各类交易数据，以及由此产生的各种物流和信息流等来作为风险评估依据历经将近十年的时间，招行已完成了从1.0到4.0的供应链金融发展阶段，从强确权到弱确权、从强核到脱核、从信用输出到数据输出的全过程。

单以过去五年来看，招行累计为超过10万户供应链的链上企业提供金融服务，投放金额超3万亿元 科技赋能破解“不可能三角”大数据、大模型正在进入现代化的产业体系，这要求金融机构打造普适化、标准化、线上化的数据融资产品。

今年3月，国家金融监管总局办公厅发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》也要求，银行业金融机构要增强数字化经营能力，通过数据积累、人工校验、线上线下交互等方式，不断优化信贷审批模型据悉，招行普惠金融正在沿着线上化、自动化和便捷化三大主线推进数字化金融产品创设。

其中包括，线上化、自动化的小额信用贷产品招企贷；把传统抵押，向线上转化为招捷贷产品；面向供应链上下游推出的招链易贷、经销易贷；面向科技企业推出的数字化科创贷产品这些普惠产品，正在为中小企业带来切实融资便利。

例如，四川成都城郊，一家专注有色金属冶炼和压延加工的企业今年就遭遇资金周转压力“申请、审批，还要线下递交材料，银行传统授信业务的流程太长了”企业负责人说，但招商银行“招企贷”，企业只需要无纸化申请，3分钟便获得授信额度，可在线上顺利提取。

除此之外，招行还引入技术手段，解决传统信贷模式下初创期新动能企业融资难、融资慢的问题，为现代化产业体系中的新动能企业提供精准定位、流程便捷、审批高效、额度合理的融资支持这些创新，均来自于招行“数字化营销+数字化风控+数字化旅程”的数字化普惠金融服务模式的支撑。

一方面，通过隐私计算技术，招行在各方原始数据不出域前提下，引入地方高价值政务数据，如税务、社保等，打造普惠数字化获客新模式另一方面，围绕中小企业客群，以差异化的风险缓释方式、定价及客群定位，招行初步构建起普惠多层次数字化产品体系，实现“1对N”的全产品、全场景额度匹配推荐，为客户提供个性化组合融资方案。

记者了解到，科技的应用帮助招行提高对中小企业的风险识别和控制能力据悉，招行利用大数据技术，深度整合行内外多维度涉企数据和场景数据，基于机器学习、图神经网络技术(GNN)等人工智能技术构建风控模型，形成高效、快捷、智能的“人+数字化”风控流程模式。

“全行服务一家”现代化产业体系的建设，伴随的是全国统一大市场的形成对于企业，可以在更广阔的范围内采购物资、匹配生产资源，然而这一模式却对银行的分支行体系提出了挑战当某一产业链的链主企业、上下游企业分布在全国各地，协同难度大，该如何解决？。

招行提出了“跨分行协同解决思路”，率先推出“全行服务一家”的金融服务模式，并在全行范围内复制推广所谓“全行服务一家”，即是核心企业在一个分行作为主办行，招行全国44家一级分行及各地机构联动，为链主企业及上下游企业提供全方位、属地化的供应链金融及综合金融服务。

“该模式建立了跨分行协作的系统、流程和利益机制，极大提升了分行间协同的积极性和主动性，提升了客户体验及服务效率”招行普惠金融部总经理王研京说记者发现，在普惠金融领域，招行强力推进内部组织架构变革，构建的普惠金融发展长效机制，则是带动业务高速发展的重要“引擎”。

2022年，招商银行明确进一步加强全行普惠金融建设的要求，强化职能归属，发挥业务优势，做好普惠金融、科技金融等重点领域金融服务此举从总行层面加强对普惠金融的支持力度，使产品创新与营销打法更体系化，从而更全面高效专业地服务小微企业和科创企业。

截至目前，招行已形成一套清晰、高效运作的普惠金融架构，搭建起了总、分、支行三层普惠金融服务架构总行层面，招行设立普惠金融部，负责普惠金融相关业务的牵头组织推动与经营，并设立普惠金融（乡村振兴）管理委员会。

分行层面，44家一级分行全部设立普惠金融部，配备专门团队发展普惠金融业务而在支行层面，设置普惠客户经理队伍，进一步聚焦普惠业务，服务普惠客群除组织结构建设外，为提高普惠业务尽职调查质量和效率，提高风控水平，招行还推出了差异化风险管理机制。

在部分分行配置普惠金融审批团队或普惠审批专岗，对普惠客户开通“绿色审批通道”，保证业务审批效率以科技为“钥”，从数字化普惠产品创设、数字化获客、数字化流程再到数字化风控，招行正在破解普惠金融的“不可能三角”，探索出独具特色的普惠金融发展新模式。

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